买美国房地产如何交纳房屋保险

在美国，人们买房屋保险就像买汽车和医疗保险一样平常。尤其当需要贷款买房时，贷款银行要求新屋主必须购买房屋保险。因为万一您无法偿清贷款时，房屋便是抵押物，银行可不想这个“宝贝”被火烧掉或被风刮垮后什么都收不回来。所以银行规定您必须要买一定数额以上的房屋保险，一般是不少于房屋重建成本或贷款额。

房屋保险(homeinsurance)不论购买的是新房还是二手房，买主都应购买房屋保险，以保障业主在遭遇意外或突发的灾难时，经济上的损失得到补偿。所有贷款机构也都会要求在保单上附加房屋保险条款。房屋保险通常包括以下项目：受灾后赔偿给业主或按揭银行的部份；物业建筑物（包括房屋本身，围墙，车房，车道，泳池等）;私人财物（家俱丶电器丶书藉丶收藏丶文件等）;修复期生活开支(因灾难不能使用自家宅院，及在修复期间的额外生活花费），以及业主责任险。

美国房产房屋保险一般包括：
1． 美国最常见的标准房主保险单通常可以覆盖这些和其它的自然灾害引起的损失。你应该核查你的保险单规定的金额限制，确定你的保单中规定的对特殊物件的理赔金额是否合适。此外，如果你居住在靠近大西洋或海岸地区，你的保单可能会对由飓风引起的损害的理赔有所限制。询问你的保险经纪人有关暴风或飓风的保险扣除额的信息。在冰雹易发生地区，你也可以获得特殊的冰雹损害保险扣除额。

2．标准保险单一般只为珠宝的失窃提供1000到2000美元的保险。如果你的珠宝价值更高，你应该买更高等级的保险。你可能希望增加保险单的投保以保护特殊的珠宝类的物件或其它如绘画丶电子设备丶邮票丶银具等昂贵的财产。这种投保可以保护你免受额外的风险的影响，而这种额外的风险在一般保单中往往不被包括在内。

3．如果建新房的成本等同或低于 15万美元，你会得到足够的保险金。标准房主保险单若以置换成本（Replacement Coast，RC）为基础，支付房屋结构性损坏的赔偿金就可能超过你的保险幅度。例如，重新置换的成本 大约在12万美元，这就是你所需要的保险金。但是，如果你有RC这一条款，保险公司可能多付出你保险额度的2-50%。

4．如果你居住在洪水易发生地带，可能购买洪水保险是一个明智之举。联邦保险部（Federal Insurance Administration）提供联邦洪水保险。在有些地方，由土石流造成的房屋损坏也可以得到洪水保险的理赔。联系你的保险经纪人或保险公司代理人谘询这种保险。我们建议，即使你不在Flood Zone，你还是可以选择买上一点洪水保险，在纳什维尔地区，买上十万元，大约每年的保费在150-200元左右。

5．标准房屋保单对于管道中水体的意外流出提供理赔。同时你每年都应该检查房屋的管道系统和供暖系统。 但是，保险不会赔偿任何管道系统本身的修理费用，只是赔偿Water Damage 。

6．标准房屋保单不包括水体渗漏。如果水的渗漏不是由洪水引起的，你也不会从洪水保单中获得理赔。渗漏被看作一项维修的问题，而不属于保险保单中的内容。和第六问一样，保险公司只赔偿Water Damage。

7．地震引起的损失理赔是作为房主保险以外的额外的一项保险出售的。想知道你是否需要买这项保险，你需要谘询保险经纪人或保险公司代理人。这项保险的费用可能因地区而存在很大差异，这取决于该地区发生较大地震的可能性。 比如说，孟菲斯地区属于地址频发带，它的地震险，要比田州其他地方贵上许多。

8．如果由于你的疏忽，造成了别人在你的产权范围内的地方跌倒或发生其他意外事故，标准房主保险单可以承担这项理赔。通过法律渠道为自己辩护也要花一笔费用。同时，如果你的邻居或客人在你的产权范围内的地方受伤了，房主保单中的医疗支付这一部分会负责赔偿医疗费用。你应该查一下你可以获得多少金额的保护。标准房主保单中的保护金最低额度田州为10万美元。如果你觉得你需要更多，你可以考虑购买更高规格的保险。

9．房屋的屋顶的损坏可以获得理赔。同时你还可以获得用于拖走这棵树的成本的理赔，上限为500美元。你应该砍伐丶拖走你房屋附近的死树或快死的树，修理你房屋附近的大树的枝干。虽然由这些倒落的大树或树干引起的你房屋的损失可以获得理赔，但是它们毕竟还是会损坏你的房屋，影响你的家庭生活。

10．由于故意破坏丶偷窃或火灾引起的损失，大树和灌木丛移动的成本可以获保险补偿。但是由大风引起的损失则不可以。然而，如果倒下的大树挡住了你回家的路，移开大树的成本可能获补偿。你可以自己决定你是否需要为你产权范围内的大树丶灌木丛和植物购买额外的保险，这个额外的保险不但可以理赔移动倒落的大树的成本，也包括重新栽种新的大树和其它植物的成本。

11．在一些州，食物损坏是包括在房主保险中的。除此以外，如果电力中断是由于你物产范围内或接近你的物产的电线断开，你可以被保险保护。你应该谘询你的保险经纪人是否你在州的保险包括食物损坏。如果不，你可以支付额外的保险费使你的保单增加食物损坏的情况。

12．如果他们是专职的大学生，是你的家庭组成成员，你的保险总得来说可以针对孩子住的宿舍提供一定理赔，一般是保单规定内容的10%。如果他们不住在校园里，而是用自己的名义租房子，一些保险公司可能不会提供这种有限的保险理赔。

13．标准房主保单可以保证理赔你的所有私人财产，无论它在世界上的任何地方。然而，如果你的高尔夫球杆已经很旧，你只会得到相当于它当前价值的赔偿，这个金额可能并不足以购买一套新的。这个时候，你可以考虑为你的私人财产购买置换成本的背书。这样你可以获得和你原先购买这个高尔夫球杆时价格一样的理赔金置换一个新的，也就是说其中的保险可扣除金额较少。

14．你能否因为你的船被盗或损坏而获得理赔，取决于这只船的大小，它的发动机的马力以及你的保险公司的综合情况。不同的保险保单对理赔有着很大差别。你需要谘询你的保险公司代理人你是否需要购买船主保险保单。

15．标准房主保险排除由于法律丶法令对建筑物的特殊要求而增加的成本。你可以购买法令丶法律背书，这样这个保险可以理赔新的建筑规则所涉及的额外的成本。

16. “自然力”这个词并不会在房主保单中被特别提到。通常它指的是像飓风丶龙卷风之类的非人力所能为的自然灾害，一般我们所认为的人为灾难包括失窃丶车祸等。一些自然灾害，比如暴风雨丶冰雹丶闪电丶火山爆发等引起的损失可以从房主保险中获得理赔。但是由洪水或地震引起的损失则不被包括在房主保险中。

17．和你的代理人一起察看你的保险的具体内容。一些比较老的保险单的保险内容比标准房主保单少得多。他们可能不提供对水体丶偷窃以及房主责任等原因造成的损失的理赔。他们可能在实际现金价值基础上，而不是在置换房屋的成本价格上对房屋承担保险。 实际现金价值置换成本扣除折旧或贬值。例如，如果你的屋顶因为暴风雨受到损坏，你的保险减去旧房顶的折旧支付理赔。如果屋顶本身质量很好，保险扣除额就不会很多。然而，如果屋顶本身已经很破旧，基于屋顶本身价值贬值的保险扣除额可能就会很多，你应该购买标准房主保险。

18. 任何天灾造成的理赔，原则上保费是不会上涨的。保险公司最讨厌的是三件事，第一，火灾，特别是疏忽性火灾；第二，非天灾的Water Damage；第三，偷盗或被他人损毁。如果你在三年中有2-3次，除了你保费会暴涨外，有可能你会被所有的保险公司拒保（不保HO-3）。






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