美国汽车保险简介

美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，名称虽然并不完全一致，但通常包括四大项：
第一项为责任保险(Liability)。这一项是法律要求汽车驾驶人必须购买的。当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。但有一点要注意，这种保险并不支付肇事人自己的汽车与身体损伤。如果肇事人造成对方的损失超过投保额，保险公司不会支付超出的部分。换句话说，这是一种有限额的赔偿。通常责任保险费一年约在三百至四百美元之间。最高赔偿额汽车损失在一至五万美元左右，身体损伤在一至三十万美元不等。大城市如纽约丶华盛顿丶洛杉矶等，保险费要比小城市高，因为大城市发生车祸的可能性要远远高于小城市。
第二项是碰撞保险(Collision)。此项保险不是法律要求必须买的。这项保险实际是第一项责任保险的延伸及补充，用于支付因驾驶人自身过失，而造成自己的汽车和身体的损伤。许多拥有新车或贵重汽车的人都会买这项保险，以防万一因自己的过失损伤了自己的汽车，可从保险公司拿回损失。
第三项是意外保险(Comprehensive)。这一项也不是法律要求一定非买不可的。它主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。在美国许多大城市，汽车被盗或被砸的事时有发生。对居住在大城市而有新车或好车的人，一年花上百十美元买这种保险，可免去许多后顾之忧。但在小城镇或治安良好区域居住的人，就不一定非买不可。这项保险还支付因意外事故造成的损失。如车停在路边，树木掉落在车上造成损伤等。
第四项是保对方无险或保额过低的保险(Uninsured/Under Insured Motorist)。此项保险的内容是，事故责任虽不在自己，但有过失的对方身体受伤，且要么没有保险，要么是保险额很低，无法支付或支付全部的治疗费用，所以你必须替他支付。显然，这是一项很奇怪的保险。但美国有不少穷人不买汽车保险，有些州于是制订法律，遇到这种情况就由无过失但有保险的一方支付治疗费用。结果，此项保险在这些州就成了强制性的。不过，此项保险费用好在很低，一般在十至二十元左右。
以上四项保险全买的被称为全额保险(Full Cover)。保险费从六丶七百美元到数千美元不等。保费相差如此之大，是因车主个人丶汽车种类丶居住地区等因素的不同而不同，即使同一项保险，保险公司卖给不同人的汽车保险，也会有很大差别。一般说来，保险费的多少与投保项目多寡丶保额限度丶自付额高低，以及投保人的年龄丶性别丶驾驶经验丶违归记录丶抽烟与否丶婚姻状态丶居住地点和汽车价值等有直接关系。基本上，投保的项目越多，保费也越高；汽车的价值越高，保费也越高；而居住在交通拥挤的大城市，保费就比小城市或小镇要高得多。
车主个人与保险费用的关系主要有三项：一是车主年龄大小。一般说来，考虑到心理成熟度和对汽车的操控的稳定性，年龄太小（一般是小于二十五岁）或太大的保费都比较高，三十至四十五岁之间的驾驶人保费则较低。二是驾驶经验多少。有五年以上驾驶经验的人，保费要比驾驶经验少的人要便宜得多。三是有无违规记录。没有交通违规记录的人，保费自然要比有违规记录的人要低得多。此外，是否结婚也是一个较为重要的关系因素。对学生而言学习成绩也与保险费有关，如ALLSTATE 公司对平均成绩3.5 分以上的学生就有近8 折的优惠（不过这个good student discount 对已婚人士不适用）。


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