如何应付高额医疗费

天有不测风云，人有旦夕祸福。在美国住院费用高得离谱，如不精打细算可能会倾家荡产。此外现在越来越多60多岁的人要照顾80丶90岁的长者：2010年每7.2个人要照顾一个耆老，到2030年每4.1人就要照顾一个耆老。不管是配偶还是父母，如何处理高额医疗费用是我们必须要知道的常识。
根据太阳生命理财（Sun Life Financial）的研究报告，即使有健康保险，平均二年的自掏医疗费用（out of pocket expenses）如下：良性脑瘤7100元，癌症6700元，心脏病发作1万4200元，中风1万7700元，其他严重疾病7600元。约有56%的病患不是挪用退休基金就是动用紧急基金，21%向亲朋贷款，其他的就更不堪设想了。笔者建议应该设立二个月薪资的紧急帐户，以备不时之需。
如果家人不幸罹患重症，首先要做的是检查健保所包括的项目和在健保网上可看的医生丶医院名单（doctors and hospitals in the network）。尤其在需要动手术除去癌细胞时，非要找技术精湛的外科医生不可。但是好的外科医生常常不在保险公司允许的医疗网上，并且这些网外的医生（out of network doctors）费用偏高。因此你心里要准备付高额的网外医疗自付额（out of network deductible）丶较高的每年额外医疗费用上限（yearly out of pocket maximum）丶较高的共付额（coinsurance ）。这些自己要掏腰包的费用几乎是网内医生的两倍，而且可退回的预付医疗费用（reimbursement）也偏低。
如果病情严重非得看网外医生，你可大大方方地向网外医生议价，手续如下。首先使用下列网址：healthcarebluebook.com，再打入你住的邮递区号。此时银幕上会显示出下列项目：医院（Hospital）丶医生（Physician）丶X光及造影（X ray and Imaging）丶美容医学（Cosmetic Medicine）牙齿（Dental）等。假设你要做心膜手术（Heart Valve Surgery），先点击心脏科项目（Cardiac/Vascular），再点击心膜手术，公平价格（fair price）就会出现。
譬如你打入21742的邮递区号，再如上例点击各项目就可见到公平价格的总额共计4万7692 元。其中住院费用3万8456元（共9天，每增加一天多1800元，多退少补）丶医师服务费5438元丶麻醉费用3797元（8小时多退少补）。
你可用这个公平价格（4万7692元）向网外医生讲价，除非门庭若市，许多医生和医院都会同意这个价格，况且这个费用明显偏高。如果行不通可要求你的保险公司接受网外医生医院的价格：说明这区域内没有其他人能操作这个手术。一般来说保险公司会让步，因为如果拒绝以后可能要负法律责任。有时公司会鼓励病人到国外去做手术（如臀骨复置等），还附加机票和红包，因为费用只要一半或以下，可说是一个双赢的局面。
在决定动手术前，最好再找另一个医生咨询（second opinion）病况以策安全。美国医生素质参差不齐，根据美国医学期刊（The American Journal of Medicine）的报导，每七个医疗诊断就有一个误诊，令人触目惊心，不可不防。保险公司也乐得买单，因为它们也可省下不必要的花费。千万不要不好意思与医院医生议价：美国医疗费用遥遥领先世界各国，有不少议价的空间。根据杜克癌症中心的报导，一半以上与医生议价的病人，认为医疗费用因而下降。
尤其重要的是自己要上网查看是否有便宜的另类治疗：例如有些大肠癌用点滴化疗法比口服化疗法便宜许多，效果一样。一般来说重病的平均疗养期是二个月，你没必要先同上司讲，等到病情明朗前才说即可，免得节外生枝。根据家庭医疗请假法（Family and Medical Leave Act ），如果公司的员工至少有50人的话，每个人有12个星期的无薪假可利用。许多大公司还有3个月到6个月的带薪假，过了期限可要求再延长三个月但支薪75% ；再加三个月支薪50%以此类推，依年资而定。总之华人同胞要利用资源与资讯去面对逆境，克服病痛才是。

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