美国移民买房这些问题需要了解(4)

问：什么是提前付清罚款(Prepayment Penalty) ？
　　答：提前付清罚款在多数州是非常受到限制甚至是不合法的，但贷方规定贷款的前几年提前付清罚款完全可能。通常罚款额在贷款的1-2%。
　　问：房屋过户时，房契(Deed)会给谁？
　　答：在所谓的Title State，如纽约州，房契由贷款银行保管直到还清贷款。但在所谓的Lien State，如新 泽西，房契交给买方。　　问：过户时，贷款公司说贷款已经卖给别的 银行，这是怎么回事？
　　答：大多数贷款在过户后转卖给互助基金(Mutual Fund)或保险公司，而贷款公司只是充当贷款中间服务者，负责处理每月还款，房地产税等。按照1990年国家可支付住房法案(National Affordable Housing Act of 1990)，贷方(Lender)须：
　　1丶在贷款转卖生效日之前至少15天内通知贷款人。　　2丶通知书上须注明新的贷款机构的名字及地址，生效日期，第一次付款变更日期以及免费电话。 3丶 贷款条件不可变。　　4丶提供借款人60天应变时间，这期间，不可加收迟付罚款。
　　问：什么是托收帐户(Escrow Account) ？
　　答：托收帐户是贷方为你支付地税丶房屋保险而专门设立的独立帐户。通常在过户时，贷方会要求托收1-3个月的地税和房屋保 险。托收帐户不付利息。联邦房地产过户程序法案(The Real Estate Settlement Procedures Act)对托收帐户有严格限制。根据这一法案，银行可征收的托收金额计算相当复杂，但粗略讲，应以不超过2个月的托收项目为宜。
　　问：房屋净值贷款(Home Equity Loan)和房屋第二贷款(Second Loan)有 何差别？
　　答：两者相同的是利息都可扣税(Tax Deduatible)并且都有房屋抵押。不同的是第二贷款是定期固定利率贷款而净值贷款通常是变动利率。
　　问：FHA和VA贷款的重新贷款(Refinance)与其它重新贷款有何不同？
　　答：FHA/VA的 重新贷款称为FHA Streamline Refinancing，不要求房屋估价，工作 确认(Employment Varification)。
　　问：重新贷款时所付的点数(Points)是否可抵税？
　　答：可以，但不是全部。点数必须按贷 款年限逐年扣除。如你付00.00点数贷30年期贷 款，每年可抵税的点数为0，但同时应注意，如果你付了点数同时你又用重新贷款所得来做房屋装修(Home Inprovement)，你可在当年报税时多些抵税。例如今年你贷款0，000，15年期。你 付了00，00(2个点 数)。你又用贷款所得中的000来 装修厨房，这样，你可在今年的报税中抵税0(00的25%)，剩 下的00再分为15分，即每 年还可抵税0。
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