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许多人并不认为人寿保障是退休收入计划的重要组成部分。他们认为人寿保障主要是为了保护家庭免于在工作期间过早失去养家糊口的人。但是，如果在综合退休收入计划中适当使用人寿保障，有人寿保障意味着你会总体退休计划中得到更多。
我们的说法是，人寿保险在任何财务计划中都扮演着重要角色。它帮助亲人从金融风险和意外成本中恢复过来，增加了实现长期目标和实现梦想的机会。对收入的保障和退休的规划似乎感觉非常重要，但随着生活的改变和年龄的增长，您的财务状况也会发生变化。遗憾的是，很多人并不完全理解也不了解人寿保障作为退休计划的一部分所代表的价值和利益。拥有正确类型的人寿保障和退休后适当的人寿保障的金额将完成退休计划的多项财富目标。它可以帮助保障您的收入，提供免税现金流，帮助管理避税，给家人安心peace of mind，甚至提高投资组合的总回报。
以下是一些如何利用人寿保障作为综合退休计划一部分的规划方法：
保护您的退休收入。
如果您的家庭日常生活收入来源于您的退休收入，人寿保障需要成为任何稳健的退休计划的基础。不能因为你过早的死亡来导致您的家庭日常生活收入没有了来源。当夫妻的一方在退休后去世时，幸存的配偶通常很难满足自己的日常收入需求。虽然日常消费可能降低，但消费的下降很少抵消主要收入的下降。至少，这对夫妇收到的两项社会保障福利（社安金）中的一项将会消失。因此，对于许多夫妇来说，人寿保障可以用来确保有足够的钱来取代任何失去的社会保障（社安金）或其他退休收入。通过这种方式，幸存的配偶能够在整个退休期间保持他或她目前的生活水平。
让您的退休储蓄保持正轨。
在退休前的10年里，许多夫妇发现自己正在追赶退休储蓄-加紧时间存钱，多多存钱。在此期间，如果夫妻一方去世，幸存的配偶最终可能会因退休储蓄而严重短缺。因此，我们建议是在退休前为配偶双方购买10至15年期限的人寿保单，以便保护退休储蓄计划。
这一期限10-15年的保费可能非常便宜，因此不会给这对夫妇带来巨大的经济负担。但是，对未来的人寿保障，最终您还是需要转换为永久保障的保单。可转换升级的人寿保单将保护您在健康状况发生变化时，仍然可以拿到永久人寿保障。
改善您的投资资产种类和提高收益。
随着利率接近历史低点，债券和CD（定期存款）对今天的许多退休人员来说并不是一项有吸引力的投资。但是，大多数人仍然需要在退休收入组合中进行一些安全的投资和配置安全资产。我们建议将人寿保障在退休规划收入组合中做为债券的替代品。 现在bonds债券上涨空间很小。Bonds债券只支付1％至3％的利息范围。然而持有债券的风险相比人寿保障要高。如果美联储利率上升，债券的价格下行风险可能会达到20-30％或更多。所以退休人士应该将终身人寿保障的保单视为部分或全部债券投资组合的债券替代品。人寿保单可以提供5%至8％的利息回报，而不会产生债券的利率风险。

优化您的美国所得税。
由于人寿保障获得的优惠税收待遇，人寿保障在退休收入计划中有着巨大的用途。如果结构合理，人寿保障可以提延税资金增长，免税现金流和免税死亡福利赔偿。为人寿保障提供的税收优惠待遇允许个人在退休时使用保单账户里的存款美元具有更大的灵活性，并且根据人寿保障的类型，它还可以为投资组合提供非相关资产，从而提供额外的多样化。随着美国联邦税务局税率的不断变化，人寿保障也可以作为未来美国政府提高税率的对冲手段。
人寿保障对于处于较高所得税阶层的个人或对冲不断上升的美国税收的环境是必备的办法工具。所以人寿保障的税收优惠待遇尤其有利。随着美国国家债务的增加必然导致美国税收的增加，因此免税现金流变得更加有利。人寿保障账户里的免税现金价值避开美国所得税可以是补充退休收入计划的一种最好的方式，同时有助于家庭优化管理美国年度缴税。
确保定制的人寿保障适合退休计划的目标。
不是每个人的需求都是一样的。有些人可能从定期人寿保障中受益，而其他人则可能从永久人寿保障中受益，还有一些人可能不需要额外的人寿保障。有些人已经有保障，但是他们可能保障不足，并且由于没有适当保额或风险类型的人寿保障而给自己留下了很大的风险。对于那些正在考虑配置人寿保障的人来说，尽早操作配置比以后再说更好。遗憾的是，许多人忽视了人寿保障的需要，直到突然发生一些死亡或者大病不能工作的事件发生了。
人一生中关键的大事，如结婚，搬家或买房，生孩子，换工作和退休都可能表明需要改变家庭财务计划。人寿保障应该是这次计划的重要部分。认真的对待人生挑战，因为有正确的计划和适当的人寿保障条款可以改善你的退休生活。我们应该通过金融保险机构的专业人士立即开始这个进程。确定您的特定人寿保障需求，获得优质人寿保障专家的推荐，并在购买前查看提供人寿保障的公司。请记住，人寿保单在工作期间不仅可以提供保障，它也可以在整个退休期间继续提供保护和退休收入福利。

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Sean Yue是个人理财网站uslife.us的一名撰稿人，经纪人。电子邮件：xifyue@gmail.com。
我是在洛杉矶专门针对华人新移民做健康，退休养老的保障计划的。 手里有很多美国市场是最新最好的健康，养老资讯乐意和华人朋友分享。